Simpanan ASB vs Simpanan Emas Fizikal

Keinginan memiliki motorsikal idaman memang menjadi kegilaan segenap anak muda yang rata-rata berumur 17 tahun hingga 25 tahun. Keanggunan rekabentuk terkini membuatkan mereka sanggup melakukan apa sahaja kerja asalkan dapat memiliki motorsikal keluaran terkini. Ada yang sanggup menjadi keldai lumba haram dan keldai dadah demi mengejar impian yang tidak seberapa. Penjual-penjual motor juga mengambil kesempatan atas kesanggupan anak2 remaja ini dengan mengenakan kadar interest yang tinggi menggunakan nama ansuran mudah. Harga pasaran bagi sebuah motorsikal jenis 135LC mencecah sehingga RM7000 ++ dan meningkat lebih tinggi sekiranya pembeli membeli dengan skim ansuran mudah. Kadar interest yang dikenakan mencecah 18% – 24% setahun bergantung cawangan perbankan yang digunakan penjual.

Tahukah anda dengan membeli secara ansuran, kita sebenarnya membayar lebih daripada harga sepatutnya. Bayangkan Harga RM7000 meningkat menjadi RM9520 selepas ansuran mudah pada kadar 18% setahun dikenakan . Dengan nilai ansuran yang pada mata kasar sebanyak RM397 sebulan selama 24bulan, ramai yang tertipu dengan angka ini. Mereka sebenarnya telah membayar lebih daripada yang sepatutnya atas dasar ansuran mudah. Bukan itu sahaja, pembeli akan terperangkap dengan tempoh pembayaran sekiranya membayar tidak pada masa yang ditetapkan dan denda akan dikenakan keatas setiap kelewatan yang dibuat. Pembeli akan lebih teraniaya dengan system ini sehingga ada yang disenarai hitamkan oleh pihak bank. Bagaimana kita boleh mengelakkan dari perkara seperti ini berlaku?

Ramai yang tidak tahu kegunaan system gadaian Islam atau lebih dikenali sebagai Ar-Rahnu. Pada mata orang ramai, system itu hanya untuk mereka2 yang memiliki emas dan terdesak untuk menggunakan wang. Walaupun ada dikalangan kita telah menggunakan system ini untuk waktu-waktu terdesak, namun mereka masih tidak tahu memanipulasikan kemudahan yang telah pihak bank sediakan ini. Pada kadar pinjaman mencecah sehingga 70% daripada nilai semasa barang kemas, pihak bank hanya mengenakan upah simpan yang paling minimum untuk tempoh 6bulan. Pihak bank juga menyediakan system overlap untuk pengadai-pengadai yang masih tidak mampu menebus kembali barang kemas mereka. Ramai yang masih tidak tahu bagaimana memanipulasikan system overlap ini untuk mengurangkan kadar pinjaman.

Sebelum saya menulis dengan lebih jauh lagi, jom ikut saya mengira sebentar..

Motorsikal 135LC kalau bayar cash = RM7000

Motorsikal 135LC kalau bayar ansuran = RM 397sebulan x 24 bulan bersamaan RM9520

Bermakna kita telah membayar melebihi RM2520 = satu nilai yang boleh dikatakan banyak oleh mereka-mereka yang miskin ( macam saya ). Baiklah, jom buat pengiraan melalui system ar-rahnu, kadar belian emas pada tahun 2010 ialah RM158.10 untuk emas 22k atau emas 916. Oleh itu kita memerlukan sebanyak 70g emas untuk membuat pembayaran motorsikal 135LC.

70g (emas 916) x RM158.1 (kadar semasa emas 916 pada 2010) x 70% ( kadar pinjaman maxima ) = RM 7746.90

Kadar upah simpan bagi Ar-rahnu = Rm 578.71 (utk 6 bulan = RM 79.785 sebulan……confirm boleh bayar punya)

Oleh itu, jumlah pinjaman dengan system ar-rahnu menjadi RM7746.90 + RM578.71 = RM 8325.61/6 bulan = RM1387 sebulan.

Baiklah, kalau dilihat nilai bayaran pada setiap bulan, kita akan merasakan agak membebankan. Iya lah, kita perlu membayar sehingga RM1387 pada setiap bulan sedangkan gaji kita hanya RM1000 sahaja. Ok lah, berbalik kepada system ansuran mudah tadi, kita mampu membayar kira-kira RM400 sebulan. Jadi kita hanya buat pembayaran kepada Ar-rahnu sebanyak RM400 sebulan selama 6 Bulan;

RM400 x 6 = RM 2400

Kita hanya membayar sebanyak RM2400 sedangkan kita telah berhutang dengan bank sebanyak RM 8325.61. Mungkin ramai yang beranggapan emas kita akan tergadai selepas ini. Saya mengatakan emas yang kita cagarkan tidak akan tergadai sama sekali. Pihak bank member 2 pilihan kepada kita sama ada melanjutkan tempoh pinjaman selama 3bulan lagi atau pun membuat surat gadaian baru. Ya, disini lah kelebihan membuat pinjaman bank menggunakan emas. Kita boleh membuat surat gadaian baru berdasarkan kenaikan harga emas semasa. Disinilah yang dikatakan sebagai overlap emas.

Dengan berbaki pinjaman RM 5925.61, kita membuat overlap dengan nilai pinjaman yang baru dan nilai upah simpan yang baru. Iaitu RM 6000 + RM 457 upah simpan bersamaan dengan RM 6457. Ini bermakna kita perlu membayar RM 1077 sebulan. Lakukan langkah sebelum ini, dengan membayar sebanyak RM 400 sebulan selama enam bulan dan membuat overlap sehingga habis kesemua hutang dalam masa yang singkat tanpa cas lewat bayar, dan tidak di telefon oleh pihak bank tiap-tiap bulan. Kita mampu membayar hutang dengan tenang tanpa ada tekanan dari pihak bank selain mempunyai kadar bayar balik yang sangat rendah berbanding cara ansuran mudah.

Apa yang kita perlu buat dengan kadar upah simpan tersebut? Sebenarnya kalau kita perhatikan betul2 kita sebenarnya tidak membayar sesen pon upah simpan kepada pihak bank, tetapi hanya membayar jumlah yang kita pinjam. Sebenarnya, setiap kali kita membuat overlap, kita akan mendapat cash berdasarkan jumlah pinjaman semula yang kita buat didalam gadaian yang baru. Cuma emas2 kita akan terus kekal bersama pihak bank. Dan sekiranya kita mahukan semula emas kita, kita hanya perlu membayar kadar upah simpan yang terakhir dalam surat gadaian tersebut bersama baki pinjaman. Anda semua hanya memerlukan 18bulan sahaja untuk melangsaikan hutang. Dan jika anda mahu membeli Laptop, set bilik tidur, Plasma tv atau apa sahaja, anda hanya perlu membuat overlap terhadap emas-emas anda. Jom kira;

RM400 x 18 = RM 7200 pembayaran yang telah dibuat keatas 70g emas.

Kadar upah simpan yang terakhir = RM 387

Oleh itu baki pinjaman anda pada bulan ke 18 = RM 8325.61 – RM7200 + RM387 ( kadar upah simpan terakhir ) = RM 1513.

Anda mempunyai pilihan sama ada membuat overlap dengan nilai pinjaman RM 1520 atau pun membuat pinjaman maksimum kerana ingin membeli sesuatu seperti TV plasma. Baik lah, saya beranggapan anda ingin membuat pinjaman maksimum kerana anda ingin membuat downpayment rumah yang berharga RM 70k bermakna anda memerlukan 10% untuk tujuan bayaran muka. Anda memerlukan RM7000 sebagai downpayment. Jom kira;

Menurut kajian kadar kenaikan emas semasa adalah 27% setahun jadi;

RM158.1 x 127% = RM200 segram

Ini bermakna,

70g x RM 200 x 70% = RM 9800

Kadar upah simpan = RM689

Jumlah perlu bayar = ( RM9800 + RM 689 )/ 6bulan

= RM 1750 sebulan.

Memandangkan hutang masih berbaki RM 1513, jadi kita hanya memperolehi cash sebanyak RM 8287 selepas membuat overlap. Nah, jumlah yang cukup untuk membuat downpayment rumah dan masih berbaki RM 1287 cukup untuk simpan dalam ASB. Lakukan seperti biasa, tetapkan kadar bayaran yang mampu dibuat, setahun atau dua tahun pertama, memang berat nak membayar hutang, emas dan rumah serentak, tetapi selepas 2tahun, anda sudah mula goyang kaki dengan emas 70g anda. Membuat overlap, dan bayar loan rumah, loan rumah pon boleh berkurang dari 25tahun pinjaman kepada 15 atau 20 tahun tempoh pinjaman.

Ini adalah kenyataan, jika fakta ini tidak benar, pihak bank tidak akan menutup kuota pajakan emas Public Gold di seluruh malaysia. Segalanya pada anda, mahu simpan emas, atau mahu terus menyimpan di ASB.Apa kata anda? Akhir kata lu pikir la sendiri Nabil =)

Sumber : http://pemborongemas.com